Bij aannemingscontracten zijn aansprakelijkheidsverzekering en CAR-verzekering (Constructie All Risk) de twee basisverzekeringen die verplicht zijn. De aansprakelijkheidsverzekering dekt schade aan derden, terwijl CAR-verzekering het bouwwerk zelf beschermt tijdens de bouw. Daarnaast kunnen contractuele bepalingen zoals UAV 2012 aanvullende verzekeringseisen stellen. Wie welke verzekering afsluit hangt af van de contractvorm en onderhandelingen tussen partijen.
Welke basisverzekeringen zijn altijd verplicht bij aannemingscontracten?
De aansprakelijkheidsverzekering voor aannemers is wettelijk verplicht en dekt schade die je als aannemer veroorzaakt aan derden, eigendommen of het milieu. Daarnaast is de CAR-verzekering (Constructie All Risk) contractueel meestal verplicht en beschermt het bouwwerk tijdens de uitvoering tegen brand, storm, diefstal en andere risico’s.
De aansprakelijkheidsverzekering moet minimaal dekken wat wettelijk vereist is, maar in de praktijk eisen opdrachtgevers vaak hogere bedragen. Voor infra-professionals zijn dit bedragen die kunnen oplopen tot miljoenen euro’s, afhankelijk van de projectgrootte. Bij UAV 2012 contracten staan deze verzekeringseisen meestal expliciet vermeld in de bijzondere bepalingen.
CAR-verzekering wordt vaak door de opdrachtgever afgesloten maar kan ook door de aannemer worden geregeld. Deze verzekering loopt vanaf de start van de werkzaamheden tot oplevering en dekt materiaalschade, natuurrampen en vandalisme. Let erop dat deze verzekering ook onderhoudswerkzaamheden kan dekken gedurende de garantieperiode.
Wat is het verschil tussen CAR-verzekering en aansprakelijkheidsverzekering?
CAR-verzekering beschermt het bouwwerk zelf, terwijl aansprakelijkheidsverzekering schade dekt die je veroorzaakt aan anderen. CAR staat voor Constructie All Risk en verzekert materialen, machines en het werk in uitvoering tegen schade door brand, storm, diefstal en andere oorzaken.
De aansprakelijkheidsverzekering springt in wanneer jij als aannemer schade veroorzaakt aan derden, bestaande gebouwen, kabels en leidingen, of het milieu. Deze verzekering dekt ook juridische kosten bij claims. CAR-verzekering daarentegen vergoedt schade aan jouw eigen werk en materialen op de bouwplaats.
Een praktisch voorbeeld: als door jouw graafwerkzaamheden een gasleiding beschadigt, dekt de aansprakelijkheidsverzekering de reparatie en eventuele gevolgschade. Als echter jouw net gestorte beton beschadigt door hagel, dan valt dit onder de CAR-verzekering. Beide verzekeringen zijn nodig voor complete bescherming omdat ze verschillende risico’s afdekken.
Wie is verantwoordelijk voor het afsluiten van verzekeringen bij bouwprojecten?
Bij UAV 2012 contracten sluit de aannemer meestal de aansprakelijkheidsverzekering af, terwijl de opdrachtgever vaak de CAR-verzekering regelt. Deze verdeling kan echter per contract verschillen en wordt bepaald in de bijzondere bepalingen van het contract.
In de praktijk hangt de verantwoordelijkheidsverdeling af van onderhandelingen en projectgrootte. Bij kleinere projecten regelt de aannemer vaak beide verzekeringen. Bij grote infrastructuurprojecten neemt de opdrachtgever meestal de CAR-verzekering voor zijn rekening omdat deze beter overzicht heeft over alle betrokken partijen en risico’s.
UAV-GC contracten kennen vaak een andere verdeling omdat de aannemer meer verantwoordelijkheden heeft. Hier sluit de aannemer doorgaans beide verzekeringen af. Controleer altijd de contractbepalingen voordat je een offerte indient, want verzekeringspremies kunnen aanzienlijke kostenposten zijn die je moet doorberekenen.
Welke aanvullende verzekeringen kun je overwegen bij grote projecten?
Bij grote infrastructuurprojecten zijn vertragingsverzekering, cyberverzekering en milieuverzekering vaak nuttige aanvullingen. Vertragingsverzekering dekt extra kosten bij onvoorziene vertragingen door weersomstandigheden of onvoorziene bodemgesteldheid.
Cyberverzekering wordt steeds relevanter omdat bouwprojecten digitaler worden. Deze verzekering beschermt tegen datalekken, ransomware en digitale sabotage van bouwsystemen. Milieuverzekering is belangrijk bij projecten waar risico bestaat op bodemverontreiniging of schade aan natuurgebieden.
Overweeg ook rechtsbijstandverzekering voor complexe projecten waar geschillen waarschijnlijk zijn. Bij bouwteamprojecten kan een aparte verzekering voor ontwerpfouten nuttig zijn. Professional indemnity verzekering beschermt tegen claims vanwege adviesfouten of verkeerde werkzaamheden. Evalueer deze opties samen met je verzekeringsadviseur op basis van projectrisico’s.
Wat gebeurt er als je niet de juiste verzekeringen hebt afgesloten?
Zonder juiste verzekeringen ben je persoonlijk aansprakelijk voor alle schade die ontstaat tijdens het project. Dit kan bedragen van tonnen tot miljoenen euro’s betekenen, afhankelijk van de schadeomvang. Bij contractbreuk kan de opdrachtgever het contract ontbinden en verhaal zoeken.
Een voorbeeld: als je zonder CAR-verzekering werkt en brand verwoest het half voltooide werk, moet je alle schade zelf betalen en het werk opnieuw uitvoeren. Zonder aansprakelijkheidsverzekering ben je persoonlijk aansprakelijk als je een waterleiding raakt en een hele wijk zonder water zit.
Opdrachtgevers controleren steeds vaker verzekeringspapieren vooraf en tijdens het project. Ontbreekt de juiste dekking, dan kun je een bouwstop krijgen tot de verzekering geregeld is. Dit leidt tot vertragingen, claims en reputatieschade. Sommige opdrachtgevers sluiten aannemers permanent uit die eerder onverzekerd werkten.
Hoe controleer je of alle verzekeringen correct zijn geregeld?
Vraag vooraf een overzicht van alle verzekeringseisen uit het contract en check of jouw polissen hieraan voldoen. Controleer dekking, looptijd en uitsluitingen. Vraag je verzekeraar om een verklaring dat het project gedekt is onder de huidige polissen.
Maak een checklist met minimaal deze punten: aansprakelijkheidsverzekering met juiste dekking en looptijd, CAR-verzekering voor de bouwperiode, eventuele aanvullende verzekeringen volgens contract, en correcte benaming van het project in de polissen. Controleer ook of alle onderaannemers voldoende verzekerd zijn.
Werk samen met een gespecialiseerde verzekeringsadviseur die de bouwsector kent. Deze kan beoordelen of je dekking compleet is en helpen bij claims. Leg alle verzekeringsdocumenten klaar voordat het project start en deel relevante informatie met je projectteam. Update verzekeringen tijdig bij contractwijzigingen of verlenging van de uitvoeringsperiode.
Het correct regelen van verplichte verzekeringen bij aannemingscontracten vereist zorgvuldige voorbereiding en kennis van contractuele bepalingen. Door vooraf alle eisen helder te krijgen en samen te werken met deskundige adviseurs, voorkom je kostbare problemen tijdens de uitvoering. Bouwmeesters helpt infra-professionals graag om deze complexe materie beter te begrijpen door middel van praktijkgerichte trainingen over aanbestedingen, contractbeheersing en samenwerking in bouwprojecten.
Voor diepgaande kennis over de UAV-systematiek en praktische toepassing ervan, biedt Bouwmeesters de training RAW Systematiek in de Praktijk aan. Voor vragen over verzekeringseisen bij jouw specifieke project kun je altijd contact met ons opnemen.
